对于在波兰和美国都工作过的居住在湾区的波兰移民来说，导航养老金权利可能很复杂。然而，由于美国-波兰社会保障总计协议，你可能有资格根据你的综合工作历史从两国获得退休福利。了解这些权利可能意味着安全退休和留下数千美元在桌上之间的区别。
美国-波兰社会保障总计协议
美国和波兰签署了社会保障总计协议，于2009年3月1日生效。根据维基百科关于总计协议的文章，这些双边条约防止双重社会保障征税，并通过结合来自两国的信用帮助工人获得福利资格。
该协议有两个主要目的:
消除双重社会保障征税： 如果你被美国雇主派遣临时在波兰工作（反之亦然），你不必同时向两国支付社会保障税。一般来说，对于最多五年的任务，你只需向雇主所在国家的系统缴费。
总计工作信用： 对于长期移民来说更重要的是，该协议允许你将你的美国社会保障信用与你的波兰ZUS（Zakład Ubezpieczeń Społecznych）缴款结合起来，以获得任一国家或两国的福利资格。
合并工作信用如何运作
许多移民面临一个共同的问题：他们在两国都工作了足够的年数以有意义地为社会保障做出贡献，但在任一国家都不足以获得福利资格。总计协议解决了这个问题。
美国社会保障要求： 通常，你需要40个信用（大约10年的工作）才能获得美国社会保障退休福利。根据总计协议，如果你至少有6个美国信用（1.5年），你可以计算你的波兰工作历史以达到40个信用的门槛。
波兰养老金要求： 波兰要求至少20或25年的缴款，具体取决于性别和出生年份（这在欧盟法律下正在平等化）。如果你不足这个要求，你的美国工作历史可以被计算在内以满足最低资格期。
重要说明： 每个国家只根据你在该国的工作历史支付福利。总计仅用于建立资格，而不是增加任一国家的福利金额。
波兰养老金（ZUS）的资格
波兰的养老金制度由ZUS（社会保险机构）管理，提供几种类型的养老金：
老年养老金（Emerytura）
标准退休年龄： 截至2017年，波兰的退休年龄是：
- 男性65岁
- 女性60岁
然而，这一直受到政治变化的影响，将两性提高到67岁的拟议增加被逆转。始终与ZUS核实当前要求。
最低缴款期：
- 通常需要至少20-25年的缴款
- 根据总计协议，美国工作可以计入这个最低值
- 你根据你的实际波兰缴款获得按比例的福利
提前退休
提前退休选项存在，但与过去几十年相比显著受限。一般来说，只有满足以下条件才能提前退休：
- 在18岁之前开始工作并有足够的缴款年数
- 在危险或困难条件下工作
- 满足特定的职业类别（矿工、教师等）
基于缴款年数的标准提前退休（不满足特殊标准）对1948年后出生的人来说基本上不可用。
美国社会保障的资格
标准要求：
- 40个信用（大约10年的工作）
- 完全退休年龄因出生年份而异（66-67）
- 62岁时可提前退休，福利减少
- 延迟退休信用可用至70岁
使用总计： 如果你至少有6个美国信用但少于40个，你的波兰工作可以被计算在内以建立资格。社会保障管理局将要求你的波兰工作历史证明。
按比例福利： 你的美国社会保障福利仅根据你的美国收入计算，然后如果你使用总计资格则按比例分配。这通常会导致比拥有完整10年以上美国工作历史的人更小的月度福利。
养老金如何计算
波兰养老金计算
波兰使用1990年代引入的确定缴款制度。你的养老金取决于：
缴款金额： 在你的工作年限中向ZUS缴纳的总金额（包括雇员和雇主缴款）
预期寿命： 你的缴款除以退休年龄时的统计预期寿命
NDC系统： 波兰使用名义确定缴款（NDC）系统，其中缴款在个人账户中以名义利息跟踪
公式： 月度养老金 = 总缴款 ÷ 预期寿命（以月计）
示例： 如果你在职业生涯中缴纳了200,000兹罗提，预期寿命为240个月，你的月度养老金将约为833兹罗提。
美国社会保障计算
AIME（平均指数化月收入）： 社会保障在为工资通货膨胀指数化后平均你的35个最高收入年份
弯曲点： 公式是累进的，为低收入者替代更高比例的收入
总计影响： 如果你使用总计以不到10年的美国工作资格，你的福利将根据实际美国工作除以40个季度按比例分配
从美国申请波兰养老金
你可以在居住在美国时通过几个渠道申请波兰养老金福利：
直接通过ZUS
在线申请： ZUS通过其PUE（Platforma Usług Elektronicznych）门户提供在线服务。你需要：
- 可信配置文件（profil zaufany）或电子签名
- 完整的工作历史文档
- 直接存款的银行信息
邮寄： 将申请表和认证文件发送至： Zakład Ubezpieczeń Społecznych ul. Szamocka 3, 5 01-748 Warszawa, Poland
通过美国社会保障管理局
根据总计协议，你有时可以在当地美国社会保障办公室发起申请，它将转发给ZUS。然而，直接联系ZUS通常更快。
通过波兰领事馆
旧金山的波兰领事馆可以提供指导并可能帮助认证文件，尽管他们不直接处理养老金申请。
外国养老金的税收
了解对从国外收到的养老金的税务义务至关重要：
美国对波兰养老金的税收
通常应纳税： 美国居民收到的波兰养老金通常作为普通收入在美国应纳税
美国-波兰税收协定： 两国之间的税收协定可能提供双重征税的救济。一般来说，波兰有权对养老金征税，但你在美国报告并可能申请外国税收抵免
1040表报告： 在你的美国纳税申报表上报告外国养老金收入。如果波兰扣留税款，你可能需要提交1116表以获得外国税收抵免
波兰对美国社会保障的税收
美国社会保障： 由于税收协定，波兰通常不对波兰居民收到的美国社会保障福利征税
税务居住规则： 你的税务义务取决于你被视为税务居民的地方（通常是你居住超过183天的地方）
咨询专业人士： 国际税法很复杂。与熟悉美国和波兰系统的税务顾问咨询，特别是如果你有双重国籍或在两国之间分配时间。
货币和支付问题
在国外接收波兰养老金
银行转账： ZUS可以直接将养老金存入外国银行账户，但这可能涉及：
- 中介银行费用（每次转账10-25美元）
- 汇率成本
- 接收银行的电汇费用
波兰银行账户： 许多接收者维持波兰银行账户，并根据需要使用Wise等服务转移资金，这些服务提供比银行更好的汇率。请参阅我们关于向波兰汇款的指南，了解反向运作的转账选项。
汇率风险： 兹罗提-美元汇率波动很大。在过去十年中，汇率范围从3.0到4.5兹罗提每美元，这意味着你从波兰养老金获得的美元收入可能会大幅波动。
在国外接收美国社会保障
直接存款： 社会保障可以直接将付款存入许多外国银行，但并非所有波兰银行都参与
自动货币转换： 如果使用美国银行账户，你需要自己处理转换
国际直接存款： 美国财政部的国际直接存款计划支持一些波兰银行——与社会保障核实
退休人员的医疗保健福利（NFZ）在国外
波兰的国家健康基金（NFZ）提供医疗保健覆盖，但在居住在美国时访问它存在挑战：
资格
波兰养老金接收者： 如果你获得波兰养老金，你通常有资格获得NFZ覆盖
双重公民： 如果你持有双重国籍并获得波兰养老金，你保持NFZ权利
实际限制
必须在波兰： NFZ覆盖仅在波兰和欧盟国家内有效。它不覆盖美国的医疗护理
对访问有用： 如果你访问波兰，你的NFZ覆盖意味着你可以免费或以最低成本访问波兰医疗保健
欧洲健康保险卡（EHIC）： 作为NFZ成员，你可以获得EHIC，用于在整个欧盟的临时医疗保健覆盖
美国医疗保健
Medicare： 居住在美国的美国社会保障接收者在65岁时有资格获得Medicare
没有国际覆盖： Medicare和NFZ都不提供跨两国的全面覆盖
私人保险： 许多在美国的波兰退休人员维持补充私人健康保险
最低养老金保证
波兰的最低养老金
波兰保证满足缴款要求但计算养老金低于门槛的人的最低养老金（minimalna emerytura）。
2025年最低： 截至2025年3月，最低养老金约为每月1,780兹罗提（受年度调整）
资格： 你必须至少有20-25年的缴款才能获得最低保证
补充： 如果你计算的养老金较低，ZUS会将其提高到最低水平
美国社会保障最低值
社会保障没有严格的最低福利，但为拥有30年以上覆盖的长期低收入者存在特殊最低福利。
遗属福利
两个系统都为幸存配偶提供福利：
波兰遗属养老金（Renta rodzinna）
资格： 如果满足年龄或残疾要求，幸存配偶可以获得已故者养老金的85%
家庭养老金： 多个幸存者（配偶和子女）按特定百分比公式分享福利
再婚： 一般来说，再婚会结束遗属福利资格，尽管存在例外
美国遗属福利
寡妇（鳏夫）福利： 幸存配偶可以获得已故者福利金额的100%
年龄要求： 完全退休年龄时的全额遗属福利，从60岁开始可获得减少的福利（如果残疾则从50岁开始）
再婚规则： 60岁之前再婚通常会结束福利，但60岁之后再婚不影响资格
残疾养老金
波兰残疾养老金（Renta z tytułu niezdolności do pracy）
要求：
- 残疾的医疗证明
- 最低缴款期（因残疾时年龄而异）
- 可以是部分或完全残疾
评估： ZUS医疗委员会评估残疾索赔
转换： 残疾养老金通常在退休年龄转换为老年养老金
美国社会保障残疾（SSDI）
要求：
- 持续12个月以上残疾的医疗证据
- 最近的工作历史（通常是过去10年中的5年）
- 无法进行实质性有益活动
总计： 美国-波兰协议以类似于退休福利的方式帮助建立残疾福利的资格
所需文件
申请波兰养老金福利时，收集：
身份文件：
- 有效护照或波兰身份证
- 出生证明
- 结婚证（如适用）
- 前配偶的离婚或死亡证明
工作历史：
- 所有雇主的波兰工作证明（świadectwa pracy）
- 美国社会保障声明（如果使用总计）
- 兵役文件（如适用）
- 计入养老金的教育文件
银行业务：
- 养老金存款的银行账户信息
- 国际转账的IBAN和SWIFT代码
认证： 许多文件需要：
- 美国文件的海牙认证
- 认证翻译成波兰语
- 公证
旧金山的波兰领事馆可以认证许多文件并提供认证要求的指导。
从国外与ZUS合作
沟通方法
PUE平台： ZUS的电子平台（可在pue.zus.pl获得）允许通过适当的身份验证进行在线账户管理
电话： ZUS热线：+48 22 560 16 00（在特定时间提供英语支持）
电子邮件： 特定的ZUS分支机构处理国际案件——请求分配给说英语的案件工作人员
邮件： 国际信件应通过带跟踪的挂号邮件发送
语言障碍
需要波兰语： ZUS的官方信件是波兰语
翻译服务： 考虑聘请熟悉养老金事务的波兰翻译或代理人（pełnomocnik）
专业帮助： 许多波兰移民使用专门从事美国-波兰案件的养老金咨询服务
专业养老金顾问
鉴于双国养老金的复杂性，专业指导可能非常宝贵：
顾问类型
波兰养老金顾问： 波兰养老金法专家，帮助ZUS申请和上诉。许多提供远程服务。
国际福利专家： 一些美国财务顾问专门从事外籍人士和移民退休规划
税务专业人士： 熟悉美国-波兰税收协定和国际养老金税收的注册会计师或税务律师
社会保障专家： 了解总计协议并可以优化你的福利策略的专家
何时寻求帮助
如果出现以下情况，请考虑专业协助：
- 你在多个国家有复杂的工作历史
- 你不确定福利计算
- 你面临ZUS拒绝或争议
- 你需要帮助处理波兰文件和语言
- 税务影响不明确
- 你正在优化索赔策略以获得最大福利
费用
专业费用差异很大：
- 文件准备：200-500美元
- 完整申请协助：500-2,000美元
- 持续代表：每小时100-300美元
- 税务规划：500-3,000美元以上，取决于复杂性
对许多人来说，考虑到优化养老金福利的潜在终身价值，成本是值得的。
最大化你的养老金福利
时机策略
延迟索赔： 波兰和美国系统都奖励延迟退休：
- 美国社会保障每年延迟索赔增加约8%，直到70岁
- 波兰养老金随着额外缴款和推迟的预期寿命除数而增长
协调策略： 考虑索赔一个养老金同时延迟另一个以最大化终身福利
缴款优化
自愿缴款： 如果你接近最低资格期，向ZUS自愿缴款可能会使你有资格
工作更长时间： 在任一国家额外的工作年限都会增加资格确定性和福利金额
文档
及早开始： 在计划退休前1-2年开始收集文件
保持记录： 保留所有工作证明、税务文件和缴款记录的副本
定期核实： 定期检查你的ZUS和社会保障记录是否有错误
常见挑战和解决方案
挑战：缺少波兰工作记录
解决方案：
- 向前波兰雇主要求重复工作证明
- ZUS有时有你可以补充的部分记录
- 同事或工会可能有文件
- 如果得到适当见证，一些空白可以用宣誓声明填补
挑战：语言障碍
解决方案：
- 使用专业翻译服务
- 聘请说波兰语的代理人
- 湾区的波兰社区组织可能提供协助
- 一些ZUS办公室为国际案件配备说英语的工作人员
挑战：文件认证
解决方案：
- 美国文件需要从签发州获得海牙认证
- 波兰领事馆可以认证一些文件
- 为适当的认证过程留出几个月
挑战：福利计算争议
解决方案：
- 向ZUS要求详细的计算解释
- 如果金额似乎不正确，提出正式上诉
- 聘请养老金专家审查计算
- 与在线养老金计算器进行比较
结论
作为湾区移民了解和索赔你的波兰养老金权利需要耐心、文档和通常需要专业协助，但财务回报可能是可观的。美国-波兰社会保障总计协议确保你在两国的工作年限不会丢失，并可以为更安全的退休做出贡献。
无论你是接近退休年龄还是提前几十年规划，熟悉两个系统都会让你获得做出明智决策的知识。首先从社会保障和ZUS请求福利估算，收集你的文件，并考虑咨询专门从事国际养老金事务的专业人士。
许多波兰移民每年成功地导航这一过程，从两国获得退休福利，反映了他们在两个大陆的终身工作。通过适当的规划和了解你的权利，你可以加入他们的行列，获得财务安全的退休，尊重你的波兰遗产和美国现在。
有关管理双国联系的更多信息，请探索我们关于双重国籍福利、汇款服务和波兰领事馆服务的指南。
参考资料
免责声明：本文提供一般信息，不应被视为法律、税务或财务建议。养老金法律和法规经常变化。咨询熟悉美国和波兰系统的合格专业人士以获得针对你具体情况的指导。提到的福利金额、要求和规则截至2025年是最新的，但可能会受到立法变化的影响。
Tagged pension, retirement, social-security, benefits